Être en mesure de prendre les bonnes décisions et bien prévoir son avenir financier est un défi pour bien des Québécois. Encore aujourd’hui, trop de personnes n’ont aucun plan financier et ne cherchent pas à obtenir des conseils pertinents et utiles pour optimiser leurs finances personnelles. C’est une grave erreur ! Que vous ayez 25 ans ou 50 ans, vos finances personnelles devraient être minutieusement examinées et adaptées selon vos besoins, objectifs et projets. Après tout, c’est de votre avenir dont il est question et si vous aspirez à réaliser tous vos rêves, vous devez avoir en main un plan concret et des outils pour y arriver. À moins que vous ayez suivi une formation rigoureuse en finances, ce peut être une tâche excessivement difficile. C’est pourquoi il existe des professionnels spécialisés en la matière qui peuvent vous aider non seulement à cibler les bons produits financiers pour faire croître votre capital, mais également à monter un plan complet de tous les aspects financiers auxquels vous devriez porter attention.

On parle ci de deux intervenants différents : le conseiller financier et le planificateur financier. Pour bien des gens, ces deux termes sont en fait des synonymes pour désigner la même chose : quelqu’un qui s’occupe de vos finances. Cependant, la réalité en est autrement. Un conseiller financier et un planificateur financier sont deux acteurs distincts du monde financier et leur rôle n’est pas du tout le même. Alors, qui devez-vous choisir ? Quelles sont les différences entre ces deux acteurs ? Si on ne connaît pas le rôle de chacun, ce peut être mélangeant de savoir à qui s’adresser. Afin de vous aider à cerner adéquatement le professionnel dont vous avez besoin et pour mieux comprendre les différences entre ces derniers, nous avons préparé pour vous un petit guide qui vous explique le rôle de chacun d’eux ainsi que la façon dont ils peuvent vous être utiles. Vous verrez, ce n’est pas aussi compliqué que ça peut sembler au premier coup d’œil !

Conseiller VS Planificateur : pourquoi pourriez-vous avoir besoin d’eux ?

Avant de vous poser la question à savoir quelle est la différence entre un conseiller financier et un planificateur financier, vous devriez en premier lieu cibler vos besoins et vous demander quels sont vos objectifs.

Pourquoi avez-vous besoin de l’aide d’un expert financier ?

• ✓ Avez-vous des problèmes de dettes ?
• ✓ Voulez-vous améliorer le rendement de vos placements ?
• ✓ Désirez-vous améliorer la gestion de votre patrimoine ?
• ✓ Préparez-vous actuellement votre retraite et avez besoin d’aide ?
• ✓ Êtes-vous en train de préparer votre succession ?
• ✓ Cherchez-vous activement la bonne assurance vie pour protéger votre famille ?
• ✓ Désirez-vous optimiser la fiscalité de vos revenus et votre imposition ?
• ✓ Et plus encore !

L’envergure de vos besoins et leur nature influencera directement le choix du professionnel que vous ferez. En effet, l’un d’eux est spécialisé en besoin précis et périodique, alors que l’autre est beaucoup plus axé sur une démarche complète, intégrée et générale de votre situation financière.

Nous vous présentons ici-bas les profils des deux experts susceptibles de vous aider lorsque vous avez des besoins reliés à votre situation financière.

Le conseiller financier : quel est son rôle et comment peut-il vous aider ?

Tout d’abord, parlons du conseiller financier. Un conseiller financier est en fait un intervenant qui travaille habituellement pour des institutions financières et dont le titre peut parfois varier. Son rôle est de conseiller (comme son nom l’indique) les clients de l’institution financière dans leur choix de placement. Il analyse donc les besoins de ses clients, dresse un portrait de leur situation financière et formule des recommandations à divers niveaux afin que le client atteigne ses objectifs de croissance et réalise ses projets. Le conseiller financier s’occupe des actifs de ses clients aussi bien que de leur passif, de sorte qu’il peut leur conseiller des produits de placement intéressants de même que des produits de crédit pour optimiser leur endettement. Il peut ainsi formuler des recommandations en matière de :

• Placement financier (actions, fonds communs de placement, obligations, etc.)
• Cartes de crédit
• Marge de crédit
• Prêts hypothécaires
• Épargne
• Véhicules de placement (REER, CELI, etc.)

Entre autres, plusieurs personnes utilisent ses services pour savoir comment obtenir le meilleur de leur REER.

Les conseillers financiers ne peuvent pas nécessairement VENDRE tous les produits qu’ils proposent, mais peuvent vous conseiller et ensuite vous diriger vers le bon intervenant. Généralement, on dit que le rôle du conseiller financier est d’analyser votre situation et de vous formuler des suggestions de PRODUITS financiers pour vous aider à atteindre vos objectifs. Les conseillers financiers n’ont pas tous la même formation et les mêmes compétences. Le titre n’étant pas protégé par la loi, leur rôle et les produits qu’ils offrent peut varier d’une institution financière à l’autre. La désignation « conseiller financier » est ainsi un terme général employé pour désigner la personne qui formule des recommandations de produits financiers à des clients. Il peut ainsi simplement avoir une formation de niveau collégial suivi d’une formation à l’interne dans une institution financière. Cela ne veut pas dire qu’il n’est pas compétent, loin de là ! Au contraire, beaucoup de conseillers repoussent sans cesse leurs connaissances et sont aux faits des derniers développements sur le marché. Ils détiennent également des permis délivrés par l’AMF. Ils sont des experts des produits financiers, que ce soit pour vos actifs ou vos passifs. De plus, leurs services et conseils sont souvent sans frais si vous êtes client de l’institution financière. Ce sont des employés salariés ayant droit à des commissions sur leurs ventes. Vous n’avez donc pas à débourser d’argent pour recevoir des conseils sur vos placements et sur les produits financiers les plus susceptibles de vous aider.

Le planificateur financier : quel est son rôle dans vos finances personnelles ?

Passons maintenant au planificateur financier ! Un planificateur financier est un professionnel détenant un diplôme de l’IQPF et dont le rôle est de vous guider dans l’élaboration d’un plan d’action stratégique vis-à-vis vos finances personnelles. Son rôle est donc simple : il tient compte de tous vos besoins, projets, moyens, objectifs et contraintes pour vous bâtir un solide plan financier personnel bâti sur mesure pour vous. Un planificateur financier doit respecter un bon nombre d’exigences professionnelles, notamment :

• Il doit posséder un diplôme de l’IQPF (Institut Québécois de la Planification Financière)
• Détenir un permis d’exercice officiel remis par l’AMF (Autorité des marchés financiers) ou encore être autorisé à porter le titre professionnel via une entente conclue avec l’AMF
• Le titre « Planificateur financier » peut s’abréger « Pl. Fin. »

Le planificateur financier est très souvent indépendant des institutions financières et travaille pour une entreprise privée, ce qui vous garantit une neutralité absolue dans ses recommandations. Le rôle du planificateur financier ne se résume pas à simplement vous dire quels produits choisir, mais de bâtir avec vous une stratégie complète qui touche non seulement vos actifs et votre passif, mais également toutes les protections dont vous et votre famille pourriez avoir besoin. TOUT ce qui touche vos finances, il peut vous aider à l’optimiser. L’IQPF cible d’ailleurs six champs d’actions spécifiques dans lesquels un planificateur financier peut agir à titre de professionnel :

1. Situation personnelle et familiale
2. Situation en matière de protection
3. Situation financière
4. Situation fiscale
5. Situation à la retraite
6. Situation au décès

Comme vous pouvez le voir, il ne s’agit pas simplement d’un plan ayant à trait à vos produits de placement, mais bel et bien de tous vos besoins financiers éventuels. Que ce soit pour le prévision de votre retraite, pour choisir vos assurances vies, pour des protections pour votre famille, pour l’optimisation de votre statut fiscal ou encore pour vous aider à cibler l’épargne nécessaire pour réaliser vos projets, un planificateur financier est un professionnel complet et polyvalent. Habituellement, un planificateur financier charge des honoraires professionnels à ses clients à un taux horaire. Si vous souhaitez monter un plan détaillé et complet pour réaliser vos projets, c’est exactement le professionnel qu’il vous faut !

Conseiller financier vs Planificateur financier : qui choisir et quelles sont les différences ?

Maintenant, vous vous demandez peut-être quel intervenant vous devriez choisir pour vous aider à atteindre vos objectifs. En fait, ça dépend entièrement de vos objectifs et de l’étendue de vos besoins. Si vous voulez simplement mettre de l’argent de côté en vue d’un voyage dans 5 ans et souhaitez avoir des conseils sur les meilleures façons de faire fructifier votre argent, le conseiller financier est la personne pour vous. Le conseiller financier est l’homme qu’il vous faut si vous désirez simplement avoir des conseils sur les produits financiers à choisir pour optimiser le rendement de votre capital, pour obtenir des informations sur les meilleurs produits de crédit pour vous ainsi que pour obtenir des renseignements sur les véhicules de placement les plus avantageux en fonction de vos besoins. Cependant, si vous désirez monter un plan d’action concret en vue d’acheter une maison, de prendre une retraite anticipée, de mener à bien un gros projet ou pour simplement optimiser votre épargne ainsi que la croissance et la protection de vos actifs, le planificateur financier est la personne qu’il vous faut. Le tableau ci-dessous vous résume les principales différences qui existent entre ces deux acteurs du monde financier.

Quand devrais-je choisir de prendre les services d’un conseiller financier ?

Comme vous avez pu le constater, le conseiller financier est un expert avec une approche plus spécifique qui peut vous aider dans une sphère en particulier de votre vie financière. Ainsi, dépendamment de leur formation, les conseillers financiers peuvent revêtir d’autres noms, tels que :

• ✓ Conseiller en placement
• ✓ Conseiller en finances personnelles
• ✓ Conseiller en gestion de patrimoine
• ✓ Conseiller en gestion des risques
• ✓ Conseiller en assurances
• ✓ Conseiller en planification successorale
• ✓ Et plus encore !

Comme vous avez pu le constater, le planificateur financier est autorisé à agir dans tous les domaines de la planification financière. Cependant, ses tarifs sont très élevés (environ 100-150$ de l’heure), et il revient plus avantageux parfois de faire affaire avec un conseiller financier spécialisé puisque ses services sont généralement sans frais.

Vous devriez donc choisir de prendre les services d’un conseiller lorsque vos besoins sont de nature unique. Par exemple, vous désirez faire évaluer votre portefeuille de placement pour l’optimiser. Le conseiller en placement est spécialement formé pour répondre à vos besoins.

Vous désirez contracter une assurance vie et n’avez aucun autre besoin ? Consultez un conseiller en assurances pour comparer rapidement plusieurs produits d’assurance vie.

Vous avez des dettes et désirez mettre en place un budget, mais vous ne savez pas par où commencer ? Rencontrer un conseiller en finances personnelles pourrait être la solution.

Par contre, si vous avez tous ces besoins à la fois, ou bien si vous avez divers besoins connexes, il serait alors peut-être mieux de consulter un planificateur financier.

Voyez le planificateur financier comme le médecin de famille généraliste, alors que les conseillers spécialisés sont en fait les médecins spécialistes. Pour vos besoins ponctuels et singuliers, le conseiller peut faire amplement l’affaire.

Mais qu’en est-il du planificateur financier ?

Quand auriez-vous avantage à prendre ses services ?

Quand devrais-je choisir de prendre les services d’un planificateur financier ?

Le planificateur est l’expert par excellence en matière de finances personnelles au Québec. Comme vous avez pu le constater, ses formations et compétences dépassent largement celles des conseillers spécialisés, ce qui lui permet d’agir dans les 7 sphères de la planification financière intégrée.

Contrairement au conseiller, le planificateur financier ne peut revêtir qu’un seul titre et celui-ci est protégé. (Planificateur financier Pl. Fin.)

Le planificateur financier charge normalement des honoraires professionnels lors de consultation (environ 100-150$/heure). Il peut également être rémunéré sous forme de commission ou de frais.

Alors que les services d’un conseiller sont gratuits, quand devriez-vous sortir les gros billets et prendre les services d’un planificateur financier ?

En fait, on choisit normalement de confier l’ensemble de la gestion de ses finances personnelles à un planificateur. C’est ce qu’on appelle une gestion intégrée, parce qu’une décision en matière de placements peut avoir un impact sur votre retraite et votre fiscalité. Tous les domaines sont reliés et pour optimiser votre situation, il faut tenir compte de tous les aspects et de leurs interdépendances.

De plus, certaines situations demandent de plus amples connaissances que d’autres.

Voici quelques exemples où se serait justifié de consulter un planificateur.

• ✓ Planifier les liquidités nécessaires à la retraite et bâtir un plan de retraite solide
• ✓ Mettre en place un plan de succession et choisir les bonnes stratégies fiscales
• ✓ Protéger votre patrimoine et choisir les bons produits d’assurance en fonction des besoins de votre famille
• ✓ Créer un budget, diminuer votre revenu imposable et intégrer diverses stratégies pour améliorer votre valeur nette
• ✓ Analyser votre portefeuille de placement, choisir les bons produits et optimiser le rendement à court et long terme
• ✓ Analyser des opportunités d’investissement (immobilier, Bourse, entreprise personnelle, etc.) et leur impact et risques sur votre situation.
• ✓ Fournir des conseils de nature légale pour diverses situations reliées à votre situation personnelle financière
• ✓ Et plus encore !

Si vous désirez accorder et optimiser l’ensemble de votre situation financière ou plusieurs éléments, vous avez vraiment intérêt à consulter un planificateur financier.

Quelles sont les bonnes questions à poser lorsqu’on choisit son conseiller/planificateur financier ?

Si vous désirez faire affaire avec un conseiller financier pour optimiser l’état de vos finances, de vos placements ou de tout autre facette de votre vie financière, vous devez bien le magasiner. Lorsque vous rencontrerez des conseillers financiers potentiels, voici une liste de questions que vous devriez poser pour cerner s’il a les compétences qu’il faut et la personnalité qui vous rejoint :

• Quelles sont vos études ?
• Quels sont vos permis en vigueur actuellement ?
• Quelle est votre expérience en tant que professionnel ?
• Depuis combien de temps œuvrez-vous au sein de votre société actuelle ?
• Quels produits financiers offrez-vous ?
• Qu’est-ce qui vous démarque de vos collègues ?
• Comment contribuerez-vous à me faire atteindre mes objectifs ?
• Quelle est votre rémunération et sous quelle forme est-elle ?
• Quelle sera la fréquence de nos rencontres ?
• Avez-vous des références de clients ?
• Est-ce que vous vendez les produits d’une seule institution ou de plusieurs ?
• Pourquoi avez-vous décidé d’exercer le métier de conseiller/planificateur ?
• De quelle façon communiquez-vous avec vos clients (courriel, tel, etc.) ?
• Avez-vous déjà été sujet à des sanctions ou fautes professionnelles ?
• Et plus encore !

Comme vous pouvez le voir, la liste de questions peut être assez exhaustive. Nous vous recommandons tout de même d’en poser un bon nombre afin de vraiment vous assurer que votre conseiller ou planificateur fait partie de l’élite de sa profession.

Quels sont les renseignements personnels qu’un conseiller ou planificateur peut vous demander ?

On le sait, une fois assis dans le bureau, le conseiller ou le planificateur commencera à vous poser une foule de questions et vous ne saurez plus exactement ce que vous devez dire, et ce que vous ne devriez pas dire.

En fait, sachez qu’il existe peu de choses que vous ne devriez pas dire à votre expert qui est en charge de vos finances personnelles. Voici néanmoins les renseignements personnels qu’un conseiller ou planificateur financier peut vous demander pour créer votre plan financier et répondre à vos besoins :

• Votre âge
• Votre revenu annuel brut et net
• Votre valeur nette approximative
• La liste de tous vos actifs
• La liste de vos dettes
• Les personnes à votre charge
• Vos dépenses mensuelles
• Votre impôt sur le revenu
• Vos objectifs financiers en matière d’investissement
• Le moment où vous aurez besoin de votre argent
• Votre tolérance au risque
• Et plus encore !

Si vous n’êtes pas sûr de vouloir donner un renseignement, demandez à savoir à quoi sert l’information que vous vous apprêtez à donner.

Quels sont les avantages de magasiner ses placements avec un conseiller financier ?

Un conseiller financier est un intermédiaire et un expert impartial qui est là pour vous accompagner et vous guider dans le choix de vos placements.

Voici quelques avantages de magasiner ses placements avec un tel expert à ses côtés.

Il connaît parfaitement tous les produits d’investissement sur le marché

Les conseillers financiers sont des experts en placement qui connaissent tous les produits offerts et disponibles : CPG, dépôt à terme, actions, obligations, bons du Trésor, fonds communs, etc. Ils connaissent même les nouveaux produits de l’année.

Il est un excellent vulgarisateur et saura vous expliquer toutes les options qui s’offrent à vous

Le conseiller pourra vous expliquer la différence entre chaque produit de placement et vous recommander ceux qui répondent le mieux à vos besoins. Il est un excellent vulgarisateur qui vous éduquera en même temps de vous faire gagner de l’argent.

Il peut analyser votre portefeuille actuel et apportez des modifications pour optimiser votre rendement

Si vous avez actuellement déjà des placements et un portefeuille établi, un conseiller financier peut analyser ce portefeuille et y apporter des modifications pour l’améliorer. Parfois, quelques petits changements et certaines améliorations et vous verrez votre rendement global connaître une forte amélioration. Un conseiller est formé pour voir quels sont les erreurs et les éléments à optimiser dans un portefeuille. Il peut ensuite vous fournir un meilleur rendement à court et long terme.

Il saura maximiser votre REER et CELI pour « booster » l’efficacité de vos placements

Les gens n’utilisent pas à leur capacité maximale leur REER et CELI, et les conseillers financiers savent utiliser ces deux véhicules d’investissement pour donner un bon « boost » à vos placements. Il vous expliquera entre autres l’utilité de chacun et comment créer une stratégie qui maximise votre investissement, son retour et son rendement. Vous verrez, ça vaut la peine de faire affaire à un expert à ce niveau !

Magasiner son conseiller financier ou planificateur financier en 2018-2019

Les produits de placement évoluent d’année en année, et les gens qui prennent la peine de revoir leur stratégie d’investissement périodiquement avec un conseiller sont souvent ceux qui ont les meilleurs rendements au final.

En 2018 et 2019, avec des taux d’intérêt en hausse, c’est le meilleur moment de vous de magasiner vos placements ET votre conseiller ou planificateur financier.

En effet, comme dans tous les domaines, il y a des conseillers et planificateurs financiers plus performants que d’autres. Prenez le temps de magasiner votre expert, car il peut faire une différence majeure dans vos finances personnelles.

En remplissant le formulaire au bas de la page, vous serez contacté par un conseiller en placement qui est partenaire à Soumissions Placements. Celui-ci vous proposera alors plusieurs produits de placement sur le marché selon votre profil. Aussi simple que ça !

Magasinez les produits de placement à l’aide de nos conseillers financiers partenaires

Vous souhaitez obtenir différentes offres de produits de placement, mais vous manquez de temps pour magasiner ? Vous n’êtes pas seul !

Afin de vous faire économiser du temps, Soumissions Placement vous propose de remplir un formulaire en ligne afin d’être mis en contact avec un conseiller en placement de votre région.

Nos partenaires conseillers financiers se feront un plaisir de vous envoyer des propositions de produits de placement, et de vous conseiller selon vos besoins et objectifs. N’attendez pas, et commencez dès maintenant à faire travailler votre argent pour VOUS !

Nous pouvons également vous mettre en contact avec d’autres types de partenaires, par exemple :

• ✓ Conseiller en gestion de patrimoine
• ✓ Conseiller en assurances
• ✓ Planificateur financier
• ✓ Et plus encore !

Nous pouvons même vous référer à des planificateurs financiers au besoin. Notre réseau de partenaires s’étend à l’ensemble de la province et nous avons des partenaires dans toutes les régions du Québec.

JE VEUX EN APPRENDRE DAVATANGE SUR LES SERVICES D’UN PLANIFICATEUR FINANCIER !

En remplissant notre formulaire gratuit, vous serez donc contacté par téléphone ou courriel par l’un de nos conseillers partenaires, lequel fera tout son possible pour vous aider à combler vos besoins et à atteindre vos objectifs.

Tirez-en avantage dès maintenant !