Si vous planifiez un gros projet, que ce soit un voyage, l’achat d’une auto, des rénovations, etc., vous vous demandez surement quelle est la meilleure façon d’épargner pour être en mesure d’avoir les fonds nécessaires le moment venu. Vous désirez aussi peut-être simplement épargner pour votre retraite, ou en vue d’une préretraite. Quoi faire ? Devez-vous placer votre argent dans un compte épargne non enregistré chez votre institution financière, ou encore cotiser à un REER ? Mais qu’en est-il du CELI ? Pourrait-il être intéressant pour vous ? En fait, bien des gens sous-estiment l’utilité et les avantages qu’offre un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Ce compte relativement nouveau (créé en 2009) offre des avantages très intéressants que beaucoup de gens ne connaissent pas. Mais pourquoi devrait-on épargner et cotiser à un CELI ? Quels sont les avantages offerts qui rendent ce compte plus intéressant qu’un compte épargne normal ou différent d’un REER ? C’est exactement à ces questions que nous allons répondre ! En fait, afin de vous convaincre du potentiel et de l’utilité de ce compte d’épargne nous vous présentons les 10 principaux avantages (parce que oui, il y en a 10) de cotiser à un CELI !

#1 : Vous ne payez jamais d’impôt, que ce soit sur le capital ou les revenus

Le principal avantage du CELI est qu’il vous permet d’épargner de l’argent à l’abri de l’impôt, que ce soit pour la croissance que lors des retraits. En effet, vous cotisez de l’argent déjà imposé dans votre CELI, mais vous ne bénéficiez pas de la déduction d’impôt comme le REER. À la place, les revenus que génèrent les fonds dans votre REER ne sont pas imposables, et contrairement eu REER, les retraits ne le sont pas non plus. Cela peut être franchement avantageux ! Par exemple, si vous êtes un investisseur à haut risque et que vous aviez investi sur des actions qui ont doublé, l’entièreté de votre capital et des profits vous reviendraient sans que l’impôt ne vienne chercher quoi que ce soit. Donc, peu importe votre rendement ou les profits que vous réalisez, vous ne payez pas un sou d’impôt. Un avantage indéniable qui peut vous permettre de faire un rendement net très intéressant.

#2 : Vous pouvez retirer des fonds en tout temps

Ce que beaucoup de personnes aiment avec le CELI, c’est qu’il vous offre une très grande flexibilité au niveau des retraits. Vous pouvez retirer des fonds en tout temps, dans la mesure où vous respectez les conditions des produits financiers que vous choisissez. Il peut donc être idéal si vous avez des projets à court ou moyen terme, puisque cela ne vous engage pas à immobiliser votre capital à long terme.

#3 : Vos droits de cotisation s’accumulent chaque année

Eh oui, vos droits de cotisation, que vous les utilisiez ou non, s’accumulent d’année en année. Par exemple, si vous n’avez jamais cotisé à un REER et étiez admissible à le faire en 2009 (l’année de la création du CELI), vous avez désormais 52 000$ de droits de cotisation accumulée en 2017. Voici la répartition des droits de cotisations depuis 2009 :

• 2009 : 5 000$
• 2010 : 5 000$
• 2011 : 5 000$
• 2012 : 5 000$
• 2013 : 5 500$
• 2014 : 5 500$
• 2015 : 10 000$
• 2016 : 5 500$
• 2017 : 5 500$

TOTAL : 52 000$

#4 : Vous n’avez pas besoin d’une preuve de revenus pour cotiser

Contrairement au REER, vous n’avez pas besoin d’une preuve de revenus pour cotiser à un CELI. Cependant, vous devez être âgé de 18 ans et plus, ce que le REER n’exige pas. Ce peut par contre être un avantage indéniable de ne pas avoir à fournir de preuve de revenus, car cela permet aux retraités et aux parents au foyer de cotiser même en l’absence d’entrée d’argent.

#5 : Vos retraits ne vous font pas perdre vos droits de cotisations

À première vue, vous pourriez penser que si vous retirez de l’argent de votre CELI, cela n’est pas à votre avantage puisque vous venez de gaspiller vos droits de cotisation. Vous vous trompez ! En fait, vos retraits ne vous font pas perdre vos droits de cotisations. Les montants de retrait que vous effectuez une année sont reportés comme des cotisations admissibles à l’année suivante. Prenons un exemple : vous cotisez 5 500$ au début de l’année 2017, mais réalisez en septembre que vous avez besoin de 3 000$ pour faire des rénovations sur votre maison. Vous vous dites alors que vous venez de gaspiller 3 000$ en droits de cotisations que vous auriez pu reporter simplement à l’année suivante. En fait, vous n’avez rien perdu du tout, puisque le montant de votre retrait redeviendra disponible l’année suivante. Donc, l’année qui suit, vous aurez droit à votre cotisation ordinaire à laquelle s’ajoutera votre retrait. Ce n’est donc pas bien compliqué, vous avez droit de cotiser la différence qui existe au début de l’année entre le maximum accumulé et ce que vous avez au total dans votre (ou vos) compte CELI. Pratique, non ?

#6 : Vous pouvez choisir les produits financiers qui VOUS conviennent

Ben oui, pas besoin de choisir un produit financier en particulier. Vous pouvez décider, dépendamment de votre profil d’investisseur, de mettre votre argent dans un fonds commun de placement, dans un CPG, dans des obligations ou encore dans des actions. Vous pouvez donc adapter la liquidité et le niveau de risques de votre CELI selon vos besoins. Vous pourrez ainsi cibler un taux de rendement qui vous intéresse.

#7 : Vous n’avez pas à convertir votre CELI une fois à la retraite

Lorsque vous avez un REER, vous devez le convertir en FERR une fois à la retraite afin qu’il puisse vous fournir un revenu. Pour ce qui est du CELI, ce n’est pas le cas. Vous n’avez pas besoin de faire ça puisque vous pouvez retirer en tout temps, et continuez d’épargner même pendant votre retraite. Le CELI n’est donc pas compliqué, est très utile et dispose d’une grande flexibilité.

#8 : Les retraits d’un CELI n’ont aucune incidence sur les prestations gouvernementales

Tous les montants que vous retirez ou cotisez à un CELI ne peuvent en aucun cas influencer les montants que vous recevez ou recevrez en prestations gouvernementales (par exemple pour pension de vieillesse). C’est un avantage indéniable, puisqu’en plus de ne pas être imposable, le CELI ne vous pénalise pas pour vos autres entrées d’argent potentielles. Vous pourrez donc profiter de tous les crédits fiscaux sans souci.

#9 : Complétez votre épargne-retraite sans augmenter votre taux d’imposition

Tous les revenus, les dividendes, le gain en capital ou toute autre forme de rendement obtenu dans votre CELI ne sont pas imposables. Donc, les revenus gagnés ET les retraits ne sont pas imposables, ce qui peut vous permettre de compléter votre stratégie d’épargne-retraite. Vous pouvez même aller jusqu’à utiliser les remboursements d’impôts de vos cotisations de REER pour cotiser à votre CELI. C’est ce que font beaucoup de personnes. Le CELI offre des avantages que le REER n’offre pas, ce qui peut vous permettre de diversifier votre stratégie. De plus, le CELI peut par exemple servir comme liquidité de préretraite ou comme revenu supplémentaire de retraite, sans que cela affecte votre taux d’imposition. C’est une façon ingénieuse de diversifier ses sources de liquidité et de réduire les impôts à payer.

#10 : Continuez d’épargner durant la retraite

Contrairement au REER, où l’âge maximal pour cotiser est établi à 71 ans, le CELI vous offre la possibilité de continuer à épargner durant votre retraite. Vos droits de cotisations continuent de s’accumuler et vous pouvez encore faire croître votre capital à l’abri de l’impôt. Vous n’avez donc pas à vous soucier d’un âge limite pour cotiser, ce qui est grandement à votre avantage. N’attendez pas pour cotiser, plus vous commencer jeune, plus l’intérêt composé joue en votre faveur. Le passage du temps s’occupera de faire croître votre capital, sans que vous ayez à lever le petit doigt !

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